最高人(rén)民(mín)法院公告

　　《最高人(rén)民(mín)法院關于适用〈中華人(rén)民(mín)共和國(guó)保險法〉若幹問(wèn)題的解釋（三）》已于2015年(nián)9月21日(rì)由最高人(rén)民(mín)法院審判委員(yuán)會第1661次會議(yì)通過，現予公布，自(zì)2015年(nián)12月1日(rì)起施行。

最高人(rén)民(mín)法院

2015年(nián)11月25日(rì)

最高人(rén)民(mín)法院《關于适用〈中華人(rén)民(mín)共和國(guó)保險法〉若幹問(wèn)題的解釋（三）》

（2015年(nián)9月21日(rì)最高人(rén)民(mín)法院審判委員(yuán)會第1661次會議(yì)通過 法釋〔2015〕21号）

　　爲正确審理(lǐ)保險合同糾紛案件(jiàn)，切實維護當事(shì)人(rén)的合法權益，根據《中華人(rén)民(mín)共和國(guó)保險法》、《中華人(rén)民(mín)共和國(guó)合同法》、《中華人(rén)民(mín)共和國(guó)民(mín)事(shì)訴訟法》等法律規定，結合審判實踐，就(jiù)保險法中關于保險合同章(zhāng)人(rén)身(shēn)保險部分(fēn)有關法律适用問(wèn)題解釋如(rú)下： 

第一條 當事(shì)人(rén)訂立以死亡爲給付保險金條件(jiàn)的合同，根據保險法第三十四條的規定，“被保險人(rén)同意并認可(kě)保險金額”可(kě)以采取書(shū)面形式、口頭形式或者其他(tā)形式；可(kě)以在合同訂立時作(zuò)出，也可(kě)以在合同訂立後追認。

有下列情形之一的，應認定爲被保險人(rén)同意投保人(rén)爲其訂立保險合同并認可(kě)保險金額：

（一）被保險人(rén)明知他(tā)人(rén)代其簽名同意而未表示異議(yì)的；

（二）被保險人(rén)同意投保人(rén)指定的受益人(rén)的；

（三）有證據足以認定被保險人(rén)同意投保人(rén)爲其投保的其他(tā)情形。 

第二條 被保險人(rén)以書(shū)面形式通知保險人(rén)和投保人(rén)撤銷其依據保險法第三十四條第一款規定所作(zuò)出的同意意思表示的，可(kě)認定爲保險合同解除。 

第三條 人(rén)民(mín)法院審理(lǐ)人(rén)身(shēn)保險合同糾紛案件(jiàn)時，應主動審查投保人(rén)訂立保險合同時是否具有保險利益，以及以死亡爲給付保險金條件(jiàn)的合同是否經過被保險人(rén)同意并認可(kě)保險金額。 

第四條 保險合同訂立後，因投保人(rén)喪失對被保險人(rén)的保險利益，當事(shì)人(rén)主張保險合同無效的，人(rén)民(mín)法院不予支持。 

第五條 保險合同訂立時，被保險人(rén)根據保險人(rén)的要求在指定醫療服務機(jī)構進行體(tǐ)檢，當事(shì)人(rén)主張投保人(rén)如(rú)實告知義務免除的，人(rén)民(mín)法院不予支持。

保險人(rén)知道被保險人(rén)的體(tǐ)檢結果，仍以投保人(rén)未就(jiù)相(xiàng)關情況履行如(rú)實告知義務爲由要求解除合同的，人(rén)民(mín)法院不予支持。 

第六條 未成年(nián)人(rén)父母之外的其他(tā)履行監護職責的人(rén)爲未成年(nián)人(rén)訂立以死亡爲給付保險金條件(jiàn)的合同，當事(shì)人(rén)主張參照(zhào)保險法第三十三條第二款、第三十四條第三款的規定認定該合同有效的，人(rén)民(mín)法院不予支持，但(dàn)經未成年(nián)人(rén)父母同意的除外。 

第七條 當事(shì)人(rén)以被保險人(rén)、受益人(rén)或者他(tā)人(rén)已經代爲支付保險費爲由，主張投保人(rén)對應的交費義務已經履行的，人(rén)民(mín)法院應予支持。 

第八條 保險合同效力依照(zhào)保險法第三十六條規定中止，投保人(rén)提出恢複效力申請(qǐng)并同意補交保險費的，除被保險人(rén)的危險程度在中止期間顯著增加外，保險人(rén)拒絕恢複效力的，人(rén)民(mín)法院不予支持。

保險人(rén)在收到恢複效力申請(qǐng)後，三十日(rì)内未明确拒絕的，應認定爲同意恢複效力。

保險合同自(zì)投保人(rén)補交保險費之日(rì)恢複效力。保險人(rén)要求投保人(rén)補交相(xiàng)應利息的，人(rén)民(mín)法院應予支持。 

第九條 投保人(rén)指定受益人(rén)未經被保險人(rén)同意的，人(rén)民(mín)法院應認定指定行爲無效。

當事(shì)人(rén)對保險合同約定的受益人(rén)存在争議(yì)，除投保人(rén)、被保險人(rén)在保險合同之外另有約定外，按以下情形分(fēn)别處理(lǐ)：

（一）受益人(rén)約定爲“法定”或者“法定繼承人(rén)”的，以繼承法規定的法定繼承人(rén)爲受益人(rén)；

（二）受益人(rén)僅約定爲身(shēn)份關系，投保人(rén)與被保險人(rén)爲同一主體(tǐ)的，根據保險事(shì)故發生(shēng)時與被保險人(rén)的身(shēn)份關系确定受益人(rén)；投保人(rén)與被保險人(rén)爲不同主體(tǐ)的，根據保險合同成立時與被保險人(rén)的身(shēn)份關系确定受益人(rén)；

（三）受益人(rén)的約定包括姓名和身(shēn)份關系，保險事(shì)故發生(shēng)時身(shēn)份關系發生(shēng)變化的，認定爲未指定受益人(rén)。 

第十條 投保人(rén)或者被保險人(rén)變更受益人(rén)，當事(shì)人(rén)主張變更行爲自(zì)變更意思表示發出時生(shēng)效的，人(rén)民(mín)法院應予支持。

投保人(rén)或者被保險人(rén)變更受益人(rén)未通知保險人(rén)，保險人(rén)主張變更對其不發生(shēng)效力的，人(rén)民(mín)法院應予支持。

投保人(rén)變更受益人(rén)未經被保險人(rén)同意，人(rén)民(mín)法院應認定變更行爲無效。 

第十一條 投保人(rén)或者被保險人(rén)在保險事(shì)故發生(shēng)後變更受益人(rén)，變更後的受益人(rén)請(qǐng)求保險人(rén)給付保險金的，人(rén)民(mín)法院不予支持。 

第十二條 投保人(rén)或者被保險人(rén)指定數人(rén)爲受益人(rén)，部分(fēn)受益人(rén)在保險事(shì)故發生(shēng)前死亡、放(fàng)棄受益權或者依法喪失受益權的，該受益人(rén)應得(de)的受益份額按照(zhào)保險合同的約定處理(lǐ)；保險合同沒有約定或者約定不明的，該受益人(rén)應得(de)的受益份額按照(zhào)以下情形分(fēn)别處理(lǐ)：

（一）未約定受益順序及受益份額的，由其他(tā)受益人(rén)平均享有；

（二）未約定受益順序但(dàn)約定受益份額的，由其他(tā)受益人(rén)按照(zhào)相(xiàng)應比例享有；

（三）約定受益順序但(dàn)未約定受益份額的，由同順序的其他(tā)受益人(rén)平均享有；同一順序沒有其他(tā)受益人(rén)的，由後一順序的受益人(rén)平均享有；

（四）約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他(tā)受益人(rén)按照(zhào)相(xiàng)應比例享有；同一順序沒有其他(tā)受益人(rén)的，由後一順序的受益人(rén)按照(zhào)相(xiàng)應比例享有。 

第十三條 保險事(shì)故發生(shēng)後，受益人(rén)将與本次保險事(shì)故相(xiàng)對應的全部或者部分(fēn)保險金請(qǐng)求權轉讓給第三人(rén)，當事(shì)人(rén)主張該轉讓行爲有效的，人(rén)民(mín)法院應予支持，但(dàn)根據合同性質、當事(shì)人(rén)約定或者法律規定不得(de)轉讓的除外。 

第十四條 保險金根據保險法第四十二條規定作(zuò)爲被保險人(rén)遺産，被保險人(rén)的繼承人(rén)要求保險人(rén)給付保險金，保險人(rén)以其已向持有保險單的被保險人(rén)的其他(tā)繼承人(rén)給付保險金爲由抗辯的，人(rén)民(mín)法院應予支持。 

第十五條 受益人(rén)與被保險人(rén)存在繼承關系，在同一事(shì)件(jiàn)中死亡且不能确定死亡先後順序的，人(rén)民(mín)法院應依據保險法第四十二條第二款的規定推定受益人(rén)死亡在先，并按照(zhào)保險法及本解釋的相(xiàng)關規定确定保險金歸屬。 

第十六條 保險合同解除時，投保人(rén)與被保險人(rén)、受益人(rén)爲不同主體(tǐ)，被保險人(rén)或者受益人(rén)要求退還(hái)保險單的現金價值的，人(rén)民(mín)法院不予支持，但(dàn)保險合同另有約定的除外。

投保人(rén)故意造成被保險人(rén)死亡、傷殘或者疾病，保險人(rén)依照(zhào)保險法第四十三條規定退還(hái)保險單的現金價值的，其他(tā)權利人(rén)按照(zhào)被保險人(rén)、被保險人(rén)的繼承人(rén)的順序确定。 

第十七條 投保人(rén)解除保險合同，當事(shì)人(rén)以其解除合同未經被保險人(rén)或者受益人(rén)同意爲由主張解除行爲無效的，人(rén)民(mín)法院不予支持，但(dàn)被保險人(rén)或者受益人(rén)已向投保人(rén)支付相(xiàng)當于保險單現金價值的款項并通知保險人(rén)的除外。 

第十八條 保險人(rén)給付費用補償型的醫療費用保險金時，主張扣減被保險人(rén)從(cóng)公費醫療或者社會醫療保險取得(de)的賠償金額的，應當證明該保險産品在厘定醫療費用保險費率時已經将公費醫療或者社會醫療保險部分(fēn)相(xiàng)應扣除，并按照(zhào)扣減後的标準收取保險費。 

第十九條 保險合同約定按照(zhào)基本醫療保險的标準核定醫療費用，保險人(rén)以被保險人(rén)的醫療支出超出基本醫療保險範圍爲由拒絕給付保險金的，人(rén)民(mín)法院不予支持；保險人(rén)有證據證明被保險人(rén)支出的費用超過基本醫療保險同類醫療費用标準，要求對超出部分(fēn)拒絕給付保險金的，人(rén)民(mín)法院應予支持。 

第二十條 保險人(rén)以被保險人(rén)未在保險合同約定的醫療服務機(jī)構接受治療爲由拒絕給付保險金的，人(rén)民(mín)法院應予支持，但(dàn)被保險人(rén)因情況緊急必須立即就(jiù)醫的除外。 

第二十一條 保險人(rén)以被保險人(rén)自(zì)殺爲由拒絕給付保險金的，由保險人(rén)承擔舉證責任。

受益人(rén)或者被保險人(rén)的繼承人(rén)以被保險人(rén)自(zì)殺時無民(mín)事(shì)行爲能力爲由抗辯的，由其承擔舉證責任。 

第二十二條 保險法第四十五條規定的“被保險人(rén)故意犯罪”的認定，應當以刑事(shì)偵查機(jī)關、檢察機(jī)關和審判機(jī)關的生(shēng)效法律文書(shū)或者其他(tā)結論性意見(jiàn)爲依據。 

第二十三條 保險人(rén)主張根據保險法第四十五條的規定不承擔給付保險金責任的，應當證明被保險人(rén)的死亡、傷殘結果與其實施的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事(shì)強制措施的行爲之間存在因果關系。

被保險人(rén)在羁押、服刑期間因意外或者疾病造成傷殘或者死亡，保險人(rén)主張根據保險法第四十五條的規定不承擔給付保險金責任的，人(rén)民(mín)法院不予支持。 

第二十四條 投保人(rén)爲被保險人(rén)訂立以死亡爲給付保險金條件(jiàn)的保險合同，被保險人(rén)被宣告死亡後，當事(shì)人(rén)要求保險人(rén)按照(zhào)保險合同約定給付保險金的，人(rén)民(mín)法院應予支持。

被保險人(rén)被宣告死亡之日(rì)在保險責任期間之外，但(dàn)有證據證明下落不明之日(rì)在保險責任期間之内，當事(shì)人(rén)要求保險人(rén)按照(zhào)保險合同約定給付保險金的，人(rén)民(mín)法院應予支持。 

第二十五條 被保險人(rén)的損失系由承保事(shì)故或者非承保事(shì)故、免責事(shì)由造成難以确定，當事(shì)人(rén)請(qǐng)求保險人(rén)給付保險金的，人(rén)民(mín)法院可(kě)以按照(zhào)相(xiàng)應比例予以支持。

第二十六條 本解釋自(zì)2015年(nián)12月1日(rì)起施行。本解釋施行後尚未終審的保險合同糾紛案件(jiàn)，适用本解釋；本解釋施行前已經終審，當事(shì)人(rén)申請(qǐng)再審或者按照(zhào)審判監督程序決定再審的案件(jiàn)，不适用本解釋。